FIREttäjä - nettovarallisuuden seuraaminen on vain kuriositeetti

Ennen päivän varsinaiseen aiheeseen menoa on pakko todeta, että on meillä Suomessa sitten maailman paras droonitorjunta. Saimme kokonaisen droonin olemaan olematta! Ensin oli drooni ja sitten ei ollutkaan. Siihen ei muut pysty. Voisitteko puolustusvoimat myydä tämän myös liittolaisille niin saadaan Suomen talous kasvuun :))

Sitten asiaan. Monet on ehkä törmänneet vuosien saatossa iltalehtien juttuihin, joissa houkutellaan lukijaa katsomaan onko nettovarallisuus suurempi kuin ikätovereilla. Älkää klikatko niitä iltalehtien juttuja vaan lukekaa tämä. Kerron sen, minkä iltalehdet jättävät kertomatta. Spoilaan tosin heti kirjoituksen alkuun, että nettovarallisuus on turha mittari ja pahimmillaan jopa vaarallinen motivaation tappaja tai vielä pahempaa - kannustaa itsetyytyväisyyteen.

Aloitellaan nyt ensin kuitenkin siitä, että mikä se nettovarallisuus on. Hyvin yksinkertaisesti se on se mitä jää viivan alle, kun vähennetään kokonaisvarallisuudesta velat. Esimerkiksi: kokonaisvarallisuus 300 000 € - 150 000 € velat = 150 000 € nettovarallisuus. Alla olevasta graafista voi tarkistaa mihin ryhmään itse asettuu.

Blogin lukijalle ei kuitenkaan ole mitään merkitystä onko ikätovereidensa tahdissa vai ei, sillä oletan, että blogiani lukeva on kiinnostunut sijoitusvarallisuuden kasvamisesta eikä nettovarallisuudesta. Annan kaksi yksinkertaistettua esimerkkiä siitä miksi sijoitusvarallisuus on se mikä merkitsee eikä nettovarallisuus.

Esimerkki henkilö Pekka on 50-vuotias ja hän omistaa omakotitalon, auton, kesämökin ja indeksirahastoa. Lisäksi hänellä on velkaa omakotitalosta, autosta ja kesämökistä. Hän sijoittaa harvakseltaan, kun jotain ylimääräistä rahaa on ja lyhentää velkaansa joka kuukausi.

Omakotitalo 300 000 €, josta velkaa jäljellä 75 000 €.

Auto 35 000 €, josta velkaa jäljellä 10 000 €.

Kesämökki 100 000 €, josta velkaa jäljellä 40 000 €.

Indeksirahastoa 20 000 €.

Pekan nettovarallisuus on siis 330 000 €. Hänen nettovarallisuutensa on selvästi yli ikätovereidensa nettovarallisuuden.

 

Esimerkki henkilö Antti on 40-vuotias. Hän omistaa asunnon kerrostalosta, auton sekä erilaisia sijoitusinstrumentteja kuten osakkeita, rahastoja ja kryptovaluuttoja. Hänellä on myös velkaa asunnostaan. Hän sijoittaa säännöllisesti 650 € kuukaudessa ja lyhentää velkaansa joka kuukausi.

Asunto 175 000 €, josta velkaa 80 000 €.

Auto 10 000 €.

Sijoitukset yhteensä 80 000 €.

Antin nettovarallisuus on siis 185 000 €. Hänkin ylittää ikätovereidensa nettovarallisuuden.

Kun katsotaan sekä Pekkaa että Anttia, niin molemmilla on pullat ihan mukavasti uunissa. He ylittävät ikätoverinsa nettovarallisuudessa. Tarkemmalla syynäyksellä nähdään, että Pekka on ostanut tuloihinsa nähden arvokkaan talon sekä arvokkaan auton ja ihan mukavan kesämökin. Hän viettää mukavaa elämää, mutta hänen on turha haaveilla jättävänsä työuransa taakseen ennen eläkeikää ellei päätä myydä pois taloa ja autoa ja vaihtaa elämäntyyliä toiseen.

Sen sijaan Antilla on hieman Pekkaa vähemmän mukavuudenhaluinen elämäntyyli hänen tuloihinsa nähden. Hänen nykyiset sijoituksensa ja kuukausisäästönsä huomioon ottaen hänellä on 423 000 € sijoitusvarallisuus, kun hän on 55-vuotias, jos vuosituotto olisi seitsemän prosenttia. Vaikka lukua ei ole inflaatio korjattu, niin uskoisin hänen voivan halutessaan lopettaa työt ja elää hänen ihan mukavalla elämäntyylillään kunnes kuolo korjaa. Hän alkaa saada eläkettä jo noin 10 vuoden päästä vapaaherraksi siirtymisensä jälkeen. Mikäli perillisiä ei ole tai ei ole halua jättää suurta perintöä, voisi hän viettää oikeinkin mukavaa elämää.

Kumpikin tapa elää on ihan yhtä oikeassa tai väärässä. On vain hyvä ymmärtää, että jos omissa toiveissa on hypätä pois oravan pyörästä ennen tavanomaista eläkeikää eli tehdä FIREt (Financial Indepence, Retire Early) niin jos sinulla ei ole erittäin hyvät tulot - mitä suurimmalla osalla suomalaisista ei ole - niin sinun on elettävä alle sen tason mihin sinulla olisi maksimaalisesti varaa. Eli asuntolainaa ei oteta tappiin asti, auton on oltava käytännöllinen, ulkona ei syödä joka päivä ja on sijoitettava säännöllisesti. Lisäksi mielestäni tarvitaan keskimääräistä paremmat tulot, jotta sinun ei tarvitse kituuttaa menemään päivästä toiseen vaan voit elää mukavaa, mutta kuitenkin aika vaatimatonta elämää sen aikaa, kunnes FIRE on mahdollinen. FIREn voi sitten tehdä aiemmin joko pitäen nykyisen elintasonsa tai sitten hieman myöhemmin, jos haluaa nostaa elintasoaan vapaaherrana. Myös pienemmillä tuloilla on toki FIRE mahdollista, mutta vaatii paljon kurinalaisuutta ja motivaatiota.

Loppukaneettina siis sijoitusvarallisuus on se, mikä merkitsee, jos tavoitteena on FIRE. Nuorella ihmisellä voi olla todella pieni nettovarallisuus, jos hänellä on asuntolainaa, mutta jos se asuntolaina pienenee säännöllisesti ja lisäksi sijoitukset kasvavat tasaisesti niin tämä henkilö tulee ohittamaan myöhemmin nettovarallisuudessa ikätoverinsa moninkertaisesti. Jos sijoitusvarallisuuden ja nettovarallisuuden eroa ei ymmärrä, niin pahimmillaan luovuttaa liian aikaisin tai sitten on liian tyytyväinen nykytilanteeseen ja huomaakin sitten myöhemmin, että hupsista jäin muista jälkeen. FIREttäjälle nettovarallisuuden seuraaminen on kuriositeetti, jota voi tehdä, mutta se ei mikään merkittävä mittari. Jos tulot ovat keskimääräistä paremmat, ei myöskään mitään suuria uhrauksia tarvitse tehdä. Voit yhä omistaa asunnon sekä auton, käydä lomalla, käydä syömässä. Kohtuus tässä kaikessa on kuitenkin pidettävä. Et tarvitse monen tonnin lomaa joka vuosi. Et myöskään tarvitse niin montaa neliötä asuntoon kuin mitä haluaisit tai niin hienoja varusteluja autoosi kuin toivoisit siinä olevan. Hyvä myös pitää mielessä, että tavallisen Pekan eläikään asti työn teko on ihan yhtä hyvä ratkaisu, jos se on mitä elämältään haluaa.